理财观努力工作

重点投资实业

1983年出生的漂亮女孩，在23岁那年完成了买房、生儿子、创业三件人生大事，和老公一起，在深圳白手起家，终于在不到30岁的时候成为百万富翁。截至目前，这个甜蜜的三口之家已经拥有了三家服装店和一家小型服装加工厂，去年一年家庭收入达到百万元。

90%的收入来自加工厂

张海男2001年来到深圳，最开始在科技园一家公司做文员，一年多之后，她成为了某品牌内衣形象代言人。这家内衣品牌在淘宝网、深圳的千色店等都有出售，就这样，她在做形象代言人的同时逐渐熟悉了衣服的进货、销售、推广等整套流程。

终于，她和男友决定开始自己创业。最开始，他们挑选电视购物里头的那些品牌商品然后再零售。为了节约成本，他们主要在易趣、淘宝网等网站出售，并且和老公制作了很多张宣传小卡片，塞到深圳许多写字楼的工作信箱里，如果有客户看上了宣传小卡片上面的电话，就会联系他们，然后送货上门。

“虽然没赚多少钱但我们觉得挺幸福的。”张海男说，她和老公一开始就没想要去当一名上班族，做白领工作辛苦收入又不多，所以他们选择了自己创业。就这样，两人有一搭没一搭地做了三年，有钱了就休息两天，休息完了再接着赚钱。三年下来两口子共赚了十多万元。

到后来，老公和朋友盘下了一个小服装工厂，于是她开始在网上设立网站，接单做衣服，帮助那些有需要的货主根据他们的要求来加工制作服装。慢慢地，订单越来越多，老公的工厂已经做不过来了，于是她又把单分一些给朋友的工厂做。去年10月份开始，她租下门面做零售，赚了钱就投入，到现在已经拥有了三家服装店。一家专门卖中档衣服，价位都在100元左右，另一家则专门卖高档衣服，价位在200元至500元，还有一家则中高档衣服都有。

这么短的时间里能开三家服装店，张海男认为主要是自己的口味比较“怪”，对衣服很挑剔。有时候，走上十家八家工厂才淘一两件衣服。正因为款式独特价位比市场便宜，才让她的服装店扩张迅速。

“零售赚的钱不多，主要都是工厂批发服装赚的钱。”张海男说，算下来这一年他们的收入达到百万元，其中90%的贡献都来自于工厂。所以，她目前的最大理想是能扩大服装厂的规模，并且也能将自己的服装店做成连锁品牌。

由于工作太忙，张海男日常生活开支后剩下的每一分钱几乎都投入了扩大工厂和服装店规模，而没有其他投资。此外，除了老公有社保，她和孩子都没有任何保险，这也将是她下一步要解决的问题。

应投资一些稳健型金融产品

朱跃星，国际金融理财师，深圳农行红树湾支行营业经理

张女士现在非常年轻，创业也非常成功，但由于事业刚起步，规模还不够稳定，家庭资产不够丰厚，所以理财的主要方式是开拓源路，累积财富。根据张女士的计划和“努力工作”的理财观，可进一步做强实业，扩大经营规模。

不过，需要提醒的是，一则事业已初上轨道，扩张应步步为营，不宜太过冒进；二则备用金要留足，随着生意规模的扩大，备用金的留存额度也应增加。对于存放备用金的银行账户，可通过银行理财进一步提高资金收益，或者货币基金，流动性几乎与活期存款相当，但资金收益可得到提高。

另外，还可以用自有住房在银行申请个人最高额授信，取得贷款之后，同时开通“存贷通”功能，只要账户有存款，贷款将不扣利息，或减除利息，这样流动资金更加充裕，而且资金成本也较低。

目前，张女士房产估值100多万，但从资产净值角度，应扣除按揭贷款，所以张女士家庭资产主要形式是实业资产。为优化资产结构，应补充金融资产的投资，尤其是稳健型产品。

至于保险计划，主要是人身保障和养老保障，建议为自己购买终身寿险、重疾险；养老计划可在银行做一份定投，只要每月定投1000元，在50多岁时预计可积累约300万元退休金，而且根据需要未来可增加定投金额或补充养老保险，便可拥有一个悠闲自在且锦衣玉食的富贵晚年。